Mida silmas pidada kui soovid osta kodu pangalaenuga!
Kui plaanid kodu osta pangapoolse finantseeringuga, on hea enda jaoks läbi mõelda kõik tegurid ja riskid, mis võivad sellega kaasneda.
Siinkohal toome välja olulisemad asjaolud mida enne laenu taotlemist silmas pidada.
Esmalt vaatavad pangad üle teist endast olenevad finantsiliselt võimalused.
• Alustada võiks kõige olulisemast, mis oleks igakuine kulu eelarves oma kodulaenu tasumiseks. Mis on maksimaalne piir mida oleksite valmis maksma?
Kui see piirmäär on selge, siis on hea kalkuleerida millised on võimalused laenu võtta. Tasub vaadata ka Euribori graafitut ning analüüsida, kas ja kuidas selle kõikumine mõjutab sinu võimalusi laenu tasuda.
• Teiseks oluliseks osaks on oma finantseering. Pangad eeldavad enamasti ~30% sissemakset. Noortel ja väikeste lastega peredel on võimalik taotleda ka Kredexi käendust mis aitab omafinantseeringut väiksemana hoida. Siinkohal peab meeles pidama, et sellisel juhul ei ole võimalik korterit anda üürile ennem kui Kredexi käenduse osa on pangale tagasi makstud. Sissemakse asemel saab kasutada ka lisatagatist teise kinnisvara objekti näol kui on selline võimalus olemas.
• Samuti on oluline, et Sinul oleks regulaarne vähemalt 6 kuu sissetulek pangale näitamiseks ning, et oleksid tööl juba katseaja läbinud. Need kriteeriumid aitavad pangal hinnata, kas oled laenuvõimekas ning kas suudad laenumakseid igakuiselt tasuda. Pangad võivad arvestada ka ettevõtlusest saadavat tulu sissetulekuna kuid selleks on neil karmimad reeglid.
• Laenu periood - kui pikaks ajaks võtta kodulaen? Sellest sõltub ka kuumakse suurus. Noortele antakse kodulaenu ~30 a peale, vanematele pigem lühemale perioodile. Pangad kalkuleerivad, et maksimaalselt 70aastaselt peaks laen olema tasutud. Mida lühem on laenu periood, seda suurem on kuumakse ja väiksem intressi kulu.
• Enamik pankades on olemas kodulaenu kalkulaator, mis aitab välja arvutada kuumakse suuruse vastavalt soovitud laenuperioodile ning sissemaksele. See on suurepärane tööriist, mis aitab Sind oma koduostu eelarve selgeks teha.
• Laenu saamist võivad takistada kas erinevad tegurid nagu näiteks hasartmängurlust tõendavad tehingud kontol, teised laenud ja kohustused, kiirlaenud, tarbimislaenud, ebasoovitav finantskäitumine, krediitkaardid, ka autoliising. Pank võtab arvesse ka alaealiste ülalpeetavate arvu ning ka hooldatavad vanemaid. Iga alaealise ülalpeetava kohta tõuseb miinimum sissetuleku tase panga silmis mis jätab vähem ruumi kuumakse limiidile.
• Pank arvutab oma riskikalkulatsioonis sinu võimalused läbi palju kõrgema intressi tasemega kui laen tegelikult väljastatakse. Sellepärast on tulude ja kulude suhte optimaalsena hoidmine oluline.
• Mida veel loetake sissetulekuks? Lastetoetused, sotsiaaltoetused, preemiad jne lähevad sissetulekutena arvesse. Küll aga ei arvestata sissetulekuks muid eratehingutest ja finantsvaradelt laekuvat tulu.
• Tehinguga kaasnev ka mitmeid lisakulusid mis esmapilgul võivad tunduda väheolulised kuid kui need kokku summeerida siis on võtavad päris suure ampsu rahakotist. Näiteks ostes kodu pangalaenuga on vaja tasuda hindamisakt, notaritasud, ülekandetasud pangale, hüpoteegi seadmine, laenulepingu kulu, riigilõiv omanikuvahetuse eest ja kodukindlustus. Neid kulusid ei saa laenu sisse arvestada ja peavad olema endal eelnevalt olemas.
Kui enda võimalused on nüüd selged ja läbi mõeldud, tasub hakata mõtlema, et kust ja mis tingimustel laenu võtta? Mida selleks siis peaks teadma?
• Esmalt oleks hea tutvuda kõigi kodulaenu pakkuvate pankadega ning teha neile laenutaotlus. Ei tasu lootma jääda, et just kodupank on see kõige soodsam. See ei pruugi üldse nii olla. Kodulaenu pakuvad ka mitmed väiksemad pangad kellel võivad olla ka paindlikumad lahendused pakkuda.
• Pakkumiste puhul on oluline võrrelda kogu kulu kontseptsiooni. Mõni nüanss pakkumisel võib esmapilgul tunduda kui soodne diil, aga sisse vaadates on kas lepingu tasu kõrge või pank nõuab näiteks oma sissetulekute üle toomist. Sellega võib kaasneda suuremad igapäevapanganduse kuutasud, mis tõstab laenu tegeliku kulu. Ka kaardi kuutasud lähevad kulu alla kuna oleksid kohustatud uues pangas tegema ka igapäeva toiminguid.
• Oluline on tähelepanu pöörata ka tüüp- ja lepingu tingimustele. Need väljastatakse alles pärast laenukomisjonist läbi käimist. Kuigi lootusi sealt suurt muuta ei ole siis tasub need tähelepanelikult läbi lugeda. Näiteks väga oluline on punkt, kuidas on võimalik tagastada laenu ennetähtaegselt ning kas sellega kaasneb lisakulusid.
• Laenu on võimalik võtta ka erinevate tüüpidena. Neist levinud on annuiteet graafik kuid pank saab pakkuda ka teisi vorme. Põhiline erinevus neil on selles, kuidas ja mismoodi intressi arvutatakse ja kuidas kujuneb kuumakse suurus. Oluliseks saab see siis kui on soov võtta näiteks maksepuhkust, mida saab teha ainult põhiosast. Kui aga on seda tüüpi laen, et alguses makstakse intressi ja alles siis põhiosa tagasi siis maksepuhkus ei tundu enam nagu puhkus.
• Kuna me kunagi ei tea ette mis elu toob siis võib ka tekkida vajadus edasi liikuda või muus põhjusel kodu hoopis üürile anda. Siinkohal tuleks jälle hoolikalt ennem lugeda millistel tingimustel pank seda teha lubab. Need nõuded on pankadel erinevad ning on lepingus kirjas. Mõned pangad soovivad, et sa nendelt selleks eelnevalt kirjalikult luba küsid ning lepingu rikkumise korral on määratud trahvid. Lepingutes on alati kirjas nõuded ka mida tohib ja ei tohi hüpoteegi all oleva pinnaga teha seni kuni hüpoteek on panga kasuks.
Kuna kodulaen on mõeldud ainult kodu ostuks mitte investeerimise objekti finantseerimiseks, siis on nad selles osas ranged. Üüriobjekti jaoks pakuvad pangad investeerimislaenu kuid see on juba teise intressimääraga.
Kui on selge kus pangast ja mis tingimustel on võimalik laenu võtta, tuleks läbi mõelda ka see kõige tähtsam otsus.
Kellega koos ja kuidas laen võetakse?
Kelle nimele vara jääb ja kes laenu maksab?
Kas võtta laenu üksi või kahepeale, või hoopis kaastaotlejaga?
Kindlasti tuleks need küsimused ennem koos läbi mõelda ja lepinguga selgeks määrata, et vältida hilisemaid vaidlusi ning ebameeldivaid üllatusi.
Kui kõik on eelnevalt läbi mõeldud siis võib muretult liikuda edasi unistuste täitumise poole ja mõelda uue kodu soetamisest.
Heameelega aitame Teile leida just selle õige kodu! <3
